Банківська система в Росії функції банків
Банківська система - одна з найважливіших структур ринкової економіки. Розвиток банків і товарного виробництва і обігу історично йшов паралельно і тісно перепліталося. При цьому банки, проводячи грошові розрахунки, кредитуючи господарство, виступали посередниками в розподілі капіталу. Сьогодні структура банківської системи різко ускладнилася.
З'явилися нові види фінансових установ, нові кредитні інструменти і методи обслуговування клієнтів. Однією з найважливіших завдань економічної реформи в Росії стало створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури. У зв'язку з цим постійно йде пошук оптимальних форм пристрою кредитної системи, нових методів обслуговування.
У світовій практиці банківського Справи розрізняють кілька типів банківських систем. У нашій країні до 1990 р функціонувала однорівнева банківська система. З виникненням комерційних банків в 1988 р в країні почалося формування дворівневої системи, яка значно відрізняється від однорівневої і структурою, і функціями. У Росії була ліквідована багатофіліальна централізована банківська система і замінена західній дворівневою. Вона грунтується на побудові взаємовідносин банків в двох площинах:
- по вертикалі - відносини між Центральним банком Росії (ЦБР) і підлеглими йому комерційними спеціалізованими банками як низовими ланками;
- по горизонталі - відносини між різними низовими ланками як рівноправними партнерами.
Таким чином, дворівнева банківська система складається з верхнього рівня - банк Росії - і другого рівня - інші види кредитних установ.
В даний час кредитна система країни представлена головним чином Центральним банком і численними комерційними банками, А ось небанківські спеціалізовані кредитно-фінансові установи (ПАРАБАНКОВ) тільки складаються. Це в основному державні структури: Пенсійний фонд Російської Федерації, Фонд державного страхування, Фонд сприяння зайнятості, екологічні та дорожні фонди та ін. Поряд з ними формуються також недержавні кредитні кооперативи, ломбарди, брокерські, страхові та фінансові компанії і т. Д.
Центральний банк - найбільший фінансовий центр, який через систему економічних ричагов.воздействует на діяльність банків, що взаємодіють з промисловістю, сільським господарством, торгівлею, структурами всіх форм власності. основною функцією ЦБ є проведення загальнонаціональної грошово-кредитної політики (розподіл грошових ресурсів і формування впливу на грошовий ринок); Центральний банк не веде операції з діловими фірмами або населенням. Його клієнтура - комерційні банки та інші кредитні установи, а також урядові організації, яким він надає різноманітні послуги.
Основними завданнями Банку Росії є: забезпечення міцності, національної валюти, стабільності грошового обігу, низької інфляції, а також контроль за стійкістю комерційних банків.
Відповідно до закону «Про банки і банківську діяльність» банк - це комерційна установа, що є юридичною особою, якій відповідно до закону і на підставі ліцензії, що видається ЦБ, надано право залучати грошові кошти від юридичних і фізичних осіб і від свого імені розміщувати їх на умовах зворотності, платності і терміновості, а також здійснювати інші банківські операції. Прийняття зазначеного закону фактично визначило правову основу комерційних банків, створило умови для формування дворівневої
банківської системи.
термін комерційний банк , Виник на ранніх етапах розвитку банківської справи, коли банки обслуговували переважно торгівлю, товарообмінні операції і платежі. Основний клієнтурою банків були торговці. У комерційні банки кредитували транспортування, зберігання та інші операції, пов'язані з товарним обміном. З розвитком промислового виробництва виникли операції по короткостроковому кредитуванню виробничого циклу: позички на поповнення оборотного капіталу, створення запасів сировини і готових виробів, виплату зарплати і т. Д. Зараз термін «комерційний» у назві банку втратив свій первісний зміст. Він став позначати діловий характер банку, його орієнтованість на обслуговування всіх видів господарських агентів незалежно від роду їх діяльності. В даний час банки утворюються на будь-якій формі власності і здійснюють свою діяльність на принципах комерції.
Комерційні банки є багатофункціональними установами, які надають своїм клієнтам повний комплекс фінансового обслуговування, включаючи кредити, прийом депозитів, розрахунки і т. Д. Цим вони відрізняються від спеціалізованих фінансових установ (страхових; іпотечних і ін.), Які мають обмежувальними функціями. Таким чином, можна говорити про те, що комерційні банки відіграють роль стрижневого, базового ланки кредитної системи.
Комерційні банки повністю самостійні в проведенні кредитної політики, але на відміну від ЦБ не володіють правом кредитно-грошової емісії і надають кредити в межах реально залучених ними ресурсів. У 1994 р в країні налічувалося понад 2; 2 тис. Комерційних і кооперативних банків, що мали ліцензії ЦБ Росії на проведення банківських операцій та 5,1 тис. Філій. Мережа Ощадбанку Росії налічувала 31,2 тис. Філій. На початок 1997 р діяло 2029 банків.
За способом формування статутного капіталу виділяють дві основні групи комерційних банків: акціонерні пайові.
Комерційні банки можуть бути також класифіковані залежно від ступеня їх участі в кредитно-фінансовому обслуговуванні різних категорій клієнтів, їх ролі на ринках кредитно-фінансових послуг, перспектив і можливих форм участі в діяльності державних структур, розмірів власного капіталу і величини активів.
Найбільшими комерційними банками в даний час є перетворені колишні спецбанков - Внешторгбанк, Сбербанк , Промстройбанк і ін. Значна частина банків (684 з 1800) створені шляхом виділення з колишніх спецбанков. Вони контролюють більшу частину ресурсів на ринку, користуються підтримкою держави, перевагою при розподілі централізованих кредитів; щільним режимом нормативного регулювання. Їх стійкість і джерела доходів багато в чому обумовлені підтримкою держави і «старими зв'язками».
Існує також ряд великих нових банків, які проводять більш-менш незалежну політику.
Є банки, які працюють в тісному зв'язку з певною фінансовою групою, що користуються її підтримкою і допомагають реалізувати її політику. У цю групу входить безліч дрібних і середніх повністю залежних «кишенькових» банків. Нарешті, створено незалежні від фінансових.групп дрібні і середні банні. Їх можна навіть віднести до другої групи розглянутих банків.
Таким чином, сьогоднішня російська банківська система має тришарову структуру, і кожен її шар в принципі вимагає свого підходу при аналізі.
Спираючись на сказане, можна відзначити, що прийнята дворівнева банківська система для Росії мало придатна. Грошові комунікації здійснюються самими різними способами - через ЦБ, розрахункові центри, кореспондентські відносини з іншими банками, клірингові центри, міжфіліальні відносини. Терміни руху коштів складають часом тижні. Спроби деяких банків створити власну мережу кореспондентських відносин розпилюють кошти банку, ускладнюючи; з одного боку, обслуговування клієнтів, а з іншого боку, різко зменшуючи їх кредитні ресурси, які базуються передусім на банківських резервах - засобах на кореспондентському рахунку в ЦБ. Таким чином, назріла необхідність говорити про відмову від оголошеного офіційного курсу на подальше формування дворівневої банківської системи і переходити до трирівневої системи банківського управління, створивши державні спеціалізовані банки на комерційній основі управління або комерційні спеціалізовані банки з великою питомою вагою державного контролю.
На рівні таких банків повинна тісно замикатися банківська і фінансова діяльність; спеціалізовані банки і фінансові компанії, корпорації, які здійснюють фінансування цільових направлень розвитку економіки країни. Основними цілями діяльності Банку Росії є:
- захист і забезпечення стійкості рубля, в тому числі його купівельної спроможності і курсу по відношенню до іноземних валют;
- розвиток і зміцнення банківської системи Російської Федерації;
- забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків.
При атом отримання пробили не є метою діяльності Банку Росії. Виходячи з основних цілей своєї діяльності Банк Росії виконує наступні функції:
- розробляє і проводить у взаємодії з урядом РФ єдину державну кредитно-грошову політику, спрямовану на забезпечення стабільності національної валюти (рубля);
- монопольно здійснює емісію готівки і організовує їх обіг;
- є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій і, організовує систему рефінансування;
- встановлює правила здійснення розрахунків в Російській Федерації;
- встановлює правила проведення банківських операцій, бухгалтерського обліку і звітності для банківської системи;
- здійснює державну реєстрацію кредитних організацій, видає і відкликає ліцензії кредитних організацій, а також організацій, що займаються їх аудитом;
- здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій;
- реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами;
- здійснює всі види банківських операцій, необхідних для виконання основних завдань Банку Росії;
- здійснює валютне регулювання і визначає порядок розрахунків з іноземними державами;
- організовує і здійснює, валютний контроль відповідно до законодавства, Російської Федерації;
- бере участь в разработке.прогноза платіжного балансу РФ і організовує його складання;
- з метою здійснення зазначених функцій проводить аналіз і прогнозування стану економіки Російської Федерації в цілому і по регіонах, перш за все грошово-кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин;
- публікує статистичні матеріали і відповідні дані;
- здійснює інші функції відповідно до федеральними законами.
Просте перерахування функції, які виконуються банком Росії відповідно до вимог банківського законодавства показує, наскільки великий круг його прав і обов'язків.