«Партнер» №10 (253) 2018 р.

Тема безготівкових платежів вже не раз порушували на наших сторінках. Ми вступили в період остаточного прощання зі звичними купюрами і монетами, що, до речі, більшості німців, згідно з опитуваннями, зовсім не подобається. Але тут нікуди не дітися, це світовий тренд, і Німеччина знаходиться аж ніяк не в перших рядах - в Скандинавії, наприклад, дуже багато остаточно розпрощалися з готівкою. Люди платять або на місці (магазин, заправка, готель ...) за допомогою кредитної каточках (Visa, MasterCard, American Express), або оформляють платежі онлайн. А невеликі гроші, кому вони ще потрібні, знімають в касових автоматах за допомогою тих же карток.

На тлі повільного, але неминучого розставання з готівкою якось не дуже помітний відхід і від карток. Сьогодні у багатьох гаманець буквально забитий різними картками єдиного формату (Scheckkartenformat), на чіпі яких міститься фінансова й інша важлива інформація. Тут і візитки, і кредитні картки, і водійські права, і службове посвідчення, воно ж пропуск, і основний наш документ - Ausweis, і картка медичного страхування, і ... До десятка і більше, їх разова втрата разом з гаманцем робить людину абсолютно безпорадним і нещасним, щонайменше на кілька днів. Особливо за кордоном, там злодіїв ще більше.

Вже одне це міркування досить для вибору іншого носія важливої ​​інформації. Єдиного для всіх карток замінника поки начебто ще не пропонують. Альтернативою кредитних карток є смартфон з відповідними додатками (Apps). Смартфон (розумний наш телефон) - тут ключове слово, все системи безконтактних платежів замикаються на нього або на інший розумний (smart) гаджет, годинник або планшет.

Відразу, проте, виникає питання: а якщо вкрадуть смартфон, чи не буде це ще більшим ударом, ніж пропажа гаманця з картками? Ні, не буде, хоча, звичайно, залишитися без смартфона дуже болісно. Але смартфони є практично у всіх, а крадуть у дуже небагатьох. Тема крадіжки хенди не вписується в зміст цієї замітки, це окрема розмова, але коротко варто відзначити наступне. Є кілька способів відстежити, в основному за допомогою поліції, злодія з вашим приладом, є надійні системи захисту приватної інформації, включаючи сканер відбитків пальців на багатьох смартфонах, є можливість відразу після виявлення пропажі гарантовано замкнути SIM-карту, з тим щоб при бажанні отримати потім нову. Словом, зловмисник, що опанувала вашим смартфоном, має ще менше шансів дістатися з його допомогою до ваших грошей, ніж в разі крадіжки кредитної картки. І потім, не носити ж з собою тисячі євро, все одно треба довіритися електроніці.

Ми вже описували введену в Німеччині систему безготівкових платежів за проїзні документи, (((eTicket-Deutschland. Вона спирається або на спеціальну чіп-карту, або на смартфон з функцією ближнього зв'язку NFC. Але це лише окремий випадок, адаптація методу для транспортних цілей, а взагалі все йде до повної універсальності системи безконтактних платежів.

Уже зараз випускаються численні банківські картки (Visa, MasterCard, EC-Karte ...) з символом безконтактного платежу, ними ще зручніше розплачуватися, не треба нікуди вставляти карту. І все більше з'являється платіжних терміналів, включаючи переносні в руках у продавця, придатних для контакту за допомогою NFC з платіжними картами. Так що перехід до смартфону - це наступний крок в напрямку дигіталізації фінансової сфери.

Безконтактні платежі здійснюються за допомогою спеціальних платіжних систем від банків або фірм-виробників (Samsung Pay, Google Pay, Apple Pay). В основі знаходиться взаємодія смартфона (з встановленим на ньому додатком) з платіжним терміналом (касою). Тут застосовується метод HSE (Host System Emulation), при якому створюється зашифрована копія електронної карти (токен), яка безконтактно переноситься в термінал, що аналогічно в русі картки в щілину зчитувального пристрою. Безпека процесу гарантується унікальністю шифрування, практично неможливістю перехоплення сигналу ближнього зв'язку NFC і навіть тим, що в ході процесу смартфон безперервно перебуває в руках клієнта, на відміну від картки, з якої доводиться на короткий час розлучатися. Додатковим захистом є встановлення верхньої межі суми, що знімається, можна знімати і більше, але для цього треба вводити ще й додатковий пін-код.

До Німеччини платіжні безконтактні системи приходять тільки зараз. Наприклад, Google Pay доступний з середини цього року. Потрібно тільки мати смартфон з операційною системою Android, оснащений ближньої зв'язком NFC, підійдуть також і розумні годинник (Smartwatch) з системою Wear OS. Для здійснення платежу служить додаток Google - Pay - App. Проблеми, правда, залишаються: не так ще багато поки терміналів, які приймають картки безконтактного платежу і працюють зі смартфонами, і далеко ще не всі кредитні інститути беруть участь в цій системі, наприклад Sparkassen, Volksbanken і Raiffeisenbanken не дружать з платіжною службою від Google. Про підтримку Google Pay повідомили поки тільки Commerzbank, comdirect, N26, Wirecard, Landesbank Baden-Württemberg і Fintech Revolut - для початку негусто. У США, наприклад, картина зовсім інша, там Google Pay підтримують численні провідні банки, можлива також оплата через сервіс онлайн-платежів PayPal.

Sparkassen, явно конкуруючи з Google Pay, з серпня цього року ввели власну систему безконтактного платежу. Для цього пропонується додаток Mobiles Bezahlen. Умови користування: смартфон з NFC і Android версії 5.0 і вище, вік не менше 18 років, Debit Mastercard або Mastercard від Sparkasse, реєстрація в якості користувача E-Banking - більшість з нас усім цим вимогам вже задовольняє. Значна частина платіжних терміналів, що належать Sparkassen, обладнана вже системою безконтактного платежу з NFC. А ось власникам айфонів (iPhone) і інших гаджетів від Apple доведеться почекати, пропозиція поки поширюється на смартфони з Android.

З середини серпня свою службу мобільних платежів пропонують також 85% Volks- і Raiffeisenbanken.

Знову ж з середини літа в Німеччині з'явилася ще одна служба мобільних платежів, Garmin Pay. Фірма Garmin відома як виробник GPS-навігаторів і розумних годин, також з підтримкою навігації. Її мобільна платіжна система базується виключно на годиннику. Партнером, що здійснює платежі, є VIMpay, що пропонує віртуальні кредитні картки MasterCard. У перспективі передбачається об'єднання з Apple Pay, як уже здійснено в Ірландії і Франції. Переваги Garmin Pay в тому, що система сумісна і з Android, і з Apple. Додатковим перевагою є те, що ймовірність втратити наручних годинників, в порівнянні зі смартфоном або гаманцем, незначна. Більш того, передбачено автоматичне замикання платіжної системи, будь то Garmin Pay, Google Pay або Apple Pay, при знятті годин з руки. Активація можлива тільки на руці шляхом введення PIN'а.

Розумні годинник взагалі недешеві, моделі Garmin стоять 200-950 євро і відносяться до кращих. Платіжну функцію підтримують моделі Garmin vívoactive 3, Forerunner 645, fēnix 5 Plus і D2 ™ Delta.

Експерти відзначають як недолік існуючих мобільних платіжних систем відсутність можливості отримання світа (цифрового) касового чека, який можна при бажанні роздрукувати. Такий чек зробив би систему платежів ще надійніше, крім того, дозволив би враховувати ПДВ (Mehrwertsteuer), що дуже важливо для багатьох покупців.

До речі, можна і навпаки - не платити, а знімати гроші в касових автоматах з допомогою не звичної карти, а смартфона.

Сьогодні за статистикою 40% власників смартфонів використовують їх для банківських операцій, але не обов'язково безконтактних платежів.

Поки смартфон в якості електронного гаманця в Німеччині не прищепився. У минулому році чи сім відсотків споживачів хоча б один раз платили за допомогою мобільного телефону. Причини такої стриманості: відсутність потреби в подібній формі оплати і міркування безпеки і надійності.

Улюбленим платіжним засобом німців як і раніше є готівкові гроші, ними розплачуються в магазинах 74% покупців, далі йде жиро-карта (зазвичай, EC-Karte). Однак оборот чисто готівкою в німецькій торгівлі весь час знижується, зараз він становить лише 48%.

Дигитализация, тобто перехід на цифрову (цифрову) техніку була одним з пунктів в передвиборних програмах кількох партій на останніх виборах. Німеччина далеко не в лідерах в цій справі, в межах ЄС вона, за оцінкою індексу дигіталізації (Index für digitale Wirtschaft und Gesellschaft), знаходиться десь посередині, відразу за Іспанією і Австрією. Лідерами в освоєнні сучасної цифрової техніки є Данія, Швеція та Фінляндія, явними аутсайдерами - Італія, Болгарія, Греція і Румунія. Одним з елементів цієї самої дигіталізації є перехід до сучасних платіжних систем (платежі онлайн і безконтактні платежі) і, відповідно, відхід від паперових і металевих грошей.

Експерти вважають, що Німеччина успішно проспала перший етап дигіталізації.

С.Мучнік (Дортмунд)

Читайте також:

1. Жити без готівки. Журнал «Партнер», № 10 / 2017. Автор І. листів

2. Електронні квитки в Німеччині. Журнал «Партнер», № 7 / 2017. Автор С. Мучник

3. Скасування готівки дене р Журнал «Партнер», № 6 / 2015. Автор С. Мучник

4. Розплата в режимі онлайн. Журнал «Партнер», № 6 / 2013. Автор С. Мучник